С 1 января 2021 года в России появятся квалифицированные бюро кредитных историй

По данным Центробанка России в 2020 году около 42 миллионов россиян имеют кредиты. Это объясняется тем, что в условиях нестабильной экономической ситуации в стране граждане вынуждены обращаться за заемными средствами, чтобы обеспечить необходимые нужды. При этом статистика Банка России показывает, что более 3 миллионов человек, уже имеющих займы, обращаются за новыми кредитами, при этом около 1 миллиона заемщиков допускают просрочки платежей. По состоянию на апрель 2020 года заемщики должны были банкам 351 млрд руб.

Сегодня банки предлагают гражданам кредиты по пониженным ставкам, а значит нет оснований полагать, что интерес россиян к кредитам снизится. При этом банк должен быть уверен в благонадежности заемщика, поэтому при решении вопроса о предоставлении кредита важное значение имеет кредитная история лица.

Сейчас банки определяют кредитоспособность и надежность заемщика, используя свои внутренние механизмы и методы, включая процедуры скоринга, запрос сведений из бюро кредитных историй (далее – БКИ). С начала 2021 года, с момента вступления в силу большинства положений ФЗ от 31 июля 2020 года № 302 «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях…», в России начнут действовать новые правила хранения и предоставления банкам сведений о кредитной истории заемщика. Изменения были разработаны в целях реализации поручения Президента РФ об обязательной проверке обязательств по кредитным договорам граждан при выдаче потребительского кредита.

В России на сегодняшний день действуют 13 бюро кредитных историй. Эти коммерческие организации оказывают услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, предоставляют кредитные отчеты и оказывают иные сопутствующие услуги. Как правило, кредитная история лица одновременно хранится сразу в нескольких бюро, а банк (или иная финансовая организация) самостоятельно решают, в какое из них обратиться.

Новый закон вводит понятие «квалифицированное бюро кредитных историй (далее – КБКИ). С 1 января 2021 года существующие бюро разделятся на две группы: квалифицированные и остальные. К первой группе предъявляются повышенные требования по непрерывности деятельности, по защите информации, финансовой устойчивости.

КБКИ будут оказывать дополнительные услуги по предоставлению кредитным организациям сведений о среднемесячных платежах граждан. Иными словами, КБКИ будут оперативно передавать банкам сведения для расчета показателя долговой нагрузки гражданина, обратившегося за кредитом. На сегодняшний день у БКИ есть 5 дней на представление банку сведений о заемщике, с момента вступления изменений в силу срок предоставления такой информации сократится до 2 дней.

Изменения коснутся и статуса заемщиков, каждому из которых будет присвоен индивидуальный кредитный рейтинг. Ориентируясь на рейтинг, гражданин сможет оценить свои шансы на получение кредита, а банки будут понимать реальную кредитоспособность потенциального заемщика. Разработка методики для расчета рейтинга и требований к его присвоению поручены Банку России.

С момента вступления изменений в силу расширится состав источников, из которых формируются кредитные истории. Сейчас БКИ получают информацию от банков и микрофинансовых организаций, с 1 января 2021 года список источников пополнят лизингодатели, арбитражные управляющие, гаранты, ипотечные агенты.

В настоящее время информация из кредитной истории удаляется, если она никак не изменялась в течение 10 лет. Новым законом устанавливается срок хранения в 7 лет для записей о конкретных кредитных сделках. Этот срок применяется именно к записи о сделке, а не ко всей кредитной истории в целом. По истечении указанного срока запись и кредитной истории аннулируются. Ожидается, что такой порядок снизит издержки БКИ, а кредитные организации, принимая решение о выдаче займа, смогут опираться на самую важную с точки зрения оценки поведения заемщика часть кредитной истории.

Центробанк наделяется правом исключать БКИ из государственного реестра при выявлении существенных нарушений законодательства во внесудебном порядке (без решения арбитражных судов). Также Банк России наделен полномочиями по установлению требований к контролю и управлению в БКИ и информационной безопасности. Центробанк будет определять требования к финансовой состоятельности руководства бюро, а также может требовать отчетность

Законодатель ожидает, что усиление контроля повысит доверие банков к БКИ. Также ожидается, что с введением нового института снизятся риски монополизации рынка кредитных историй. По мнению Банка России, новый подход позволит снизить неточности в оценке платежной дисциплины лица, обращающегося за кредитом, а банки смогут принимать решения о выдаче займов более оперативно и ориентируясь на объективные, актуальные данные.

В полной мере масштаб рассмотренных изменений и их влияние на отрасль еще предстоит оценить в будущем, когда будут разработаны все подзаконные акты к новому закону. Однако уже сейчас ясно, что всем участникам рынка придется перестраивать процессы обмена данными, технические и организационные процессы, приводить их в соответствии с новыми правилами. Вероятно, количество игроков на рынке сократится, поскольку не все БКИ готовы и желают получить статус КБКИ.

Как скажутся нововведения на заемщиках? На наш взгляд, именно для них ничего существенно не поменяется. Банки уже сегодня используют многоуровневую комплексную проверку заемщика перед выдачей кредита. Поэтому с принятием изменений вряд ли изменится процент одобрения кредитных заявок. Однако введение кредитного рейтинга наглядно продемонстрирует заемщикам, как недобросовестное отношение к погашению кредита может негативно отразиться на возможности получить новый кредит. Отметим, что закон предусматривает небольшое преимущество для заемщиков – сокращение срока хранения кредитных историй. Если раньше они хранились по 10 лет, то теперь часть негативной с точки зрения оценки добросовестности заемщика информации может быть удалена через 7 лет. Это пусть и небольшое, но преимущество для граждан, когда-то допустивших просрочки платежей.