ВС РФ разъяснил: банки обязаны возвращать деньги заемщикам, которые отказались от страховки в установленный законом срок
Законом установлено: влиять на решение гражданина посредством навязывания услуг недопустимо. В соответствии с разработанным в 2015 году Указанием Банка России N 3854-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание ЦБ), заемщик, передумавший участвовать в программе страхования, может вернуть уплаченные за страховку деньги.
Банкам не выгодно возвращать гражданам средства, для сохранения дополнительного источника дохода финансовые структуры идут на различные ухищрения. Например, привычной практикой стало заключение договора коллективного страхования, по условиям которого страхователем становится не гражданин – заемщик, а банк. При попытке заемщика вернуть деньги за страховку банк ссылается на тот факт, что Указания ЦБ распространяются на случаи, когда страхователем является физическое лицо, соответственно, при коллективном страховании Указания ЦБ не применимы. Еще одна распространенная уловка банков - включение в текст договора условия о том, что гражданин вправе в любой момент отказаться от страховки, но в этом случае плата за участие в программе страхования не возвращается.
В итоге, хотя гражданам и дано законом право на отказ от договора страхования с полным возвратом уплаченных по нему средств, на практике вернуть деньги практически невозможно.
Изменило ситуацию дело по иску заемщицы о возврате страховой премии при отказе от договора страхования к ПАО Банк ВТБ, перешедшее на рассмотрение в Верховный Суд РФ (далее-ВС РФ).
Суть дела
Не согласившись с решением банка, женщина решила добиваться справедливости в суде, но районный суд и апелляционная инстанция в удовлетворении исковых требований отказали. Суды пришли к выводу: заемщица добровольно согласилась присоединиться к договору коллективного страхования. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны договора самостоятельно определяют условия договора, следовательно, нарушений прав потребителя в рассматриваемой ситуации нет.
Любые договоры страхования, заключенные с гражданами в период со 2 марта 2016 года должны соответствовать требованиям Указания ЦБ к порядку и условиям осуществления добровольного страхования. Исключением являются только прямо указанные случаи, на которые Указание ЦБ не распространяется, а именно:
- Медицинское страхование иностранцев, которые осуществляют в РФ трудовую деятельность.
- Страхование, которым предусмотрена оплата лечения гражданина РФ за рубежом, или оплата возвращения его тела в РФ.
- Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с правилами международных страховых систем.
- Страхование, без которого невозможен допускгражданина к выполнению профессиональной деятельности.
Во всех случаях, кроме перечисленных, гражданин вправе расторгнуть договор страхования и может вернуть уплаченные по нему деньги.
До августа 2017 года срок возврата страховой премии при отказе лица от страхования составлял 5 дней, позже в Указание ЦБ были внесены изменения, на настоящий момент срок возврата средств составляет 14 дней с даты заключения договора. Поскольку заемщица обратилась с требованием вернуть деньги за страховку в установленный срок, основания для отказа в возврате средств отсутствуют.
Нижестоящие суды решили: поскольку договор страхования является коллективным, потребительские права заемщицы не нарушаются, ведь в качестве страхователя выступает не она, а юридическое лицо – банк, который заключал со страховщиком договор в пользу физических лиц, присоединившихся к программе страхования. По мнению судов, в такой ситуации Указание ЦБ не применимо, так как оно распространяется лишь в отношении страхователей – граждан. ВС РФ разъяснил: несмотря на условия и содержание договора коллективного страхования, страхователем признается заемщица, поскольку страховался ее имущественный интерес.
Определением от 31.10.2017 N 49-КГ17-24 ВС РФ отменил решение апелляционной инстанции и направил дело на новое рассмотрение.
Сейчас банки страхуются от потери дохода тем, что включают в кредитные договоры условия об увеличении процента по кредиту, или о досрочном расторжении кредитного договора при отказе от страховки. Вероятно, финансовыми структурами будут разработаны новые схемы получения дополнительных средств от заемщиков.
