Мошенничество в сфере потребительского кредитования: чего стоит опасаться - «подводные камни». Комментирует Коняева А. Ю. в прямом эфире на Радио Москвы.

Мошеннические схемы: очевидные и скрытые (как выявить обман? Меры предосторожности).

В настоящее время каждый из нас может быть обманут. Сферы: предоставление займов, купля-продажа, аренда недвижимости, сфера услуг, интернет-магазины, бытовые сделки, покупка автомобилей, пр.

Наверняка каждый сталкивался с смс-сообщениями о блокировке банковской карты якобы от банка с неизвестного номера, сообщениями на электронную почту с просьбой срочно предоставить свои данные либо может произойти блокировка какого-либо аккаунта.

В погоне за легкими деньгами используются новые технологии, обманщика сложно найти и привлечь к наказанию. Нет неотвратимости наказания, мошенники не боятся. Очень часто цель таких интернет-мошенников получить небольшую сумму у большого количества людей в расчете на то, что никто не будет обращаться в правоохранительные органы.

Мошенники пользуются доверчивостью и правовой неграмотностью граждан. Глобально если подходить к проблеме, то можно все мошеннические схемы разделить на два вида: на очевидную мошенническую схему и скрытую когда используются серьезные ресурсы и финансовые инструменты и на деле распознать такое удается часто постфактум, когда уже потеряны деньги, имущество.

Мошенники, использующие схемы отъема денег у населения по практически явной схеме мошенничества рассчитывают на неграмотность населения жажду легкого заработка, они втираются в доверие, дают обещания. По документам такой организации даже может не существовать, а их участники могут работать по поддельным документам. Такая организация уже на следующий день может поменять свое место расположения.

И мошенничество, когда используются значительные ресурсы для обмана, преступление заранее и тщательно готовится, продумываются каждая деталь, подделываются документы, например паспорт, что даже нотариус не замечает подмены.

Наверное, стоит говорить о том виде, когда можно легко уберечься, предприняв меры предосторожности. И отдельно нужно сказать о заключении кабальных сделок, когда идет речь о заключении сделки на невыгодных условиях.

Самый очевидный ответ – не заключать подобный договор. Проявляя должную осмотрительность при заключении договора, вполне возможно оценить контрагента, условия предлагаемого договора, сравнить с предложениями иных лиц отказаться от заключения договора.

Мошенничество в сфере приобретения товаров и услуг – наиболее распространенные случаи из практики (приобретение товаров (кухни, пластиковые окна, и т.п.), медицинские услуги и косметика, проданные в кредит, новый вид мошенничества на рынке аренды квартир и др.).

Примеры (длительная демонстрации товара, проводятся бесплатные мероприятия (навязывают товар, несмотря на то, что человек неоднократно высказывает сомнение в том, что это ему нужно либо высказывает финансовую невозможность приобретения):
1. продажа дорогого пылесоса (более 100 000 руб.), бесплатно чистят, людям неудобно становится, что оказана услуга, а они заключают договор с рассрочкой платежа; 2. новый вид - люди ходят по домам предлагают пенсионерам фильтры (более 25 000 руб.).

Мошенники ходят по квартирам, проводят бесплатное исследование воды якобы от гос. органа либо коммунальных служб и на глазах у жертвы их исследование подтверждает, что такую воду пить невозможно, это вредит здоровью, сразу предлагают выход, чудо фильтр новой разработки за большие деньги.

Пример навязывания (наша практика): обращение клиента к диетологу, клиентке дали 100 % гарантию выздоровления. Воспользовались ее болезненным состоянием, подсунули договор потребительского кредита с "Восточный экспресс банк", сумма в итоге составила не 66 000, а 90 000. Однако она не давала согласия на такую сумму и предоставление ей кредита. Только дома она смогла ознакомиться с документами.

1. В случае обнаружения недостатков товара – замена на товар этой же марки, другой марки с соответствующим перерасчетом покупной цены, соразмерное уменьшение покупной цены, незамедлительное безвозмездное устранение недостатков или возмещение расходов на их исправление, отказ от исполнения договора и требование о возврате уплаченной суммы, требование о полном возмещении убытков;

2. В случае обнаружения недостатков технически сложного товара – отказ от исполнения договора и требование о возврате уплаченной суммы либо требование о замене на товар этой же марки или другой марки с соответствующим перерасчетом покупной цены;

3. В случае обнаружения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) – безвозмездное устранение недостатков, соответствующее уменьшение цены, безвозмездное изготовление другой вещи из однородного материала такого же качества или повторное выполнение работы, возмещение понесенных расходов по устранению недостатков, возмещение причиненных убытков;

4. В случае неустранения недостатков в установленный срок или при обнаружении существенных недостатков – отказ от исполнения договора, возмещение причиненных убытков;

5. В случае неустранения существенного недостатка, возникшего до принятия результата, или в случае его неустранимости – соответствующее уменьшение цены, возмещение понесенных расходов по устранению недостатков, отказ от исполнения договора и возмещение убытков.

Обман в сфере предоставления займов. Признаки мошенничества. На что обратить внимание при заключении договора, чтобы не попасть в финансовую кабалу (кредит под залог квартиры и пр.).

Пример из нашей практики – мошенники по документам якобы передали клиенту 2,5 млн рублей, реально клиент получил 150 000 рублей, дополнительно он подписал договор залога на свою квартиру с третейской оговоркой. Нам удалось отстоять его интересы, квартиру в итоге не забрали. Но граждане должны понимать, что опасно подписывать такие договоры, можно лишиться недвижимого имущества, такая схема практикуется.

Невыгодным условием может выступать чрезмерное превышение цены договора, процентов по финансовым сделкам, скрытые платежи по Договору, незаконные банковские комиссии, страховка по кредитному договору, установление сложных процентов (процентов на процент), нарушение порядка списания задолженности.

Порядок списания задолженности установлен ст. 319 ГК РФ: в первую очередь должны списываться проценты по договору, сумма основного долга, а уже потом должны списываться комиссии, штрафные санкции, неустойка и пеня.

Однако по многим кредитным договорам установлен иной порядок списания задолженности. В первую очередь списываются комиссии, штрафные санкции, неустойка и пеня, потом списываются просроченные проценты и просроченная сумма основного долга, а потом уже списывается сумма основного долга и проценты.

Однако, из данной ситуации есть выход, позволяющий банку не злоупотреблять своими правами по получению сверх прибылей по кредиту за счет штрафных санкций и начисления неустоек.

Так в соответствии со ст. 333 Гражданского Кодекса РФ в судебном порядке заемщик вправе заявить о снижении начисленных Банком штрафных санкций и неустоек исходя из несоразмерности штрафных санкций и неустойки последствиям нарушения заемщиком кредитного обязательства.

В случае заявления заемщиком о несоразмерности штрафных санкций и неустойки, суд, как правило, на стороне заемщиков, поскольку, во-первых, заемщик является экономически слабой стороной в отношениях с Банком, а, во – вторых, размер штрафных санкций и неустойки не может превышать сумму долга по выплате кредита.

В российском законодательстве под кабальной сделкой понимается сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (п. 3 ст. 179 ГК РФ). Она является оспоримой сделкой, т.е. она может быть оспорена по иску потерпевшего лица.
Совершение кабальной сделки под влиянием существенного заблуждения. Ярким примером является договор купли-продажи, который впоследствии оказывался договором купли-продажи с условием об оплате товара в кредит (ст. 488 ГК РФ).
Статья 178 ГК РФ. Согласно данной статье сделка, которая совершена под влиянием существенного заблуждения, недействительна по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.